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微众银行,平台风控的胜利

2016-2-5 12:00| 发布者: chinanews| 查看: 3376| 评论: 0

2016年,新的金融服务发展赋予了互联网金融更多使命。根据BI智库的2016年预测报告:传统银行面临着与互联网金融的融合,中国政府亦在政策上支持互联网银行的建立。具有互联网背景的微众银行在这一背景下的出现,让它坐上了互联网金融的“风口”。

互联网金融爆发已是不可逆的全球趋势,各种风格迥异的平台都参与其中,微众银行在其中一直是一个引人关注的平台。据悉,微众银行近期正在有计划的进行融资交易,再次成为焦点。这是继近期京东金融、蚂蚁金服、陆金所之后,又一起关乎互联网金融的大事件。那么,微众银行在激烈的行业竞争中占据什么优势,依靠什么来占领行业制高点?

“再小的个体,也有自己的品牌”是微信的理念。一经推出,微信便在短短时间之内出现了几千万的小品牌,不得不佩服微信即时社交工具的强大。通过用户众多的社交工具微信平台,微众银行短时间聚集了大量的用户,产品的推广和信息的发布具有天然的平台优势。如此强大的平台资源符合微众银行对自己的定位,那就是做一个金融与用户的连接者的角色。

对于这个起到连接作用的平台,投资者难免还是会有疑问:在一个完全自由的信息平台上,如何保证金融投资的安全性,如何控制风险?

微众银行的对策是,利用平台优势和科技手段来控制风险。微众银行主要有消费金融(微粒贷)、财富管理(微众银行APP)和平台金融三大业务线。众所周知,中小借款人的信用度难以评估,互联网金融存在一定风险。然而,微众银行不同于一般互联网金融平台,它首先是一家有执照的银行,本身具有信用背书,在坏账率、逾期率、存贷比等各个指标,都有严格要求。对外,微众银行从不承诺超高的理财回报,但是值得注意的是违约的情况极少。这源于平台的大数据有效掌握了信息,让微众能够有持续的风险控制创新。

例如微众银行的“微粒贷”业务,其风控方法是在大数据的基础上挑出“坏客户”,进一步降低风险。它采取了白名单制,检测用户的信用情况。所谓的白名单,其实就是一种优选制,而不是逆向淘汰制。如果设立了白名单,则意味着信用较好的用户会被列入在白名单中,根据互联网采集的信用状况数据来进行评估,推选出最优的用户。至少对于这款小额贷款产品而言,这一套方法是十分适用的,在有效的风控基础上,加上与QQ和微信的连接,微粒贷在短时间内积累了数百万的个人用户。

面对海量用户,风控的挑战更大。众所周知,传统金融的风险管理特点是流程繁琐、体系庞大,需要的各方面成本不菲。而在今天看来,真正的风险管理首先是数据信息的管理。就这一点而言,微信社交、QQ社交、财付通交易数据、银行资产负债与还款状况都可以通过微众数据平台进行透明化的披露,用户的“成色”一目了然。

在信用数据之外,用户社交数据也具有参考价值。腾讯平台积累了用户大量的社交信用、交易数据,多维度的对借款时的对象、环境、方式、设备、网络、账户等进行确认。因此,在用户筛选、风险控制方面它能通过社交数据提供进一步的用户行为参考。当然,社交类平台做征信,面对的数据更复杂庞大。在这个过程中,如何寻找用户社交数据的金融属性,把一个人在社交圈子的行为数据转化为信用状况,这还有待于微众平台做进一步的探索。

平台让微众银行具有了场景、用户和数据,金融服务植入到合作伙伴的场景中去,场景化的服务使得微众银行能够做衣食住行的金融服务商。也就是说,金融服务能够具体化,与用户的生活非常贴近。例如微粒贷与线上装修平台“土巴兔推出家居装修方案、与二手车电商平台优信二手车推出二手车购车方案,微众则为用户提供装修、购车的融资支持。而微众银行APP的存取计划则帮助用户还房贷,解决用户逾期还款,影响个人征信记录的问题,同时实现个人资产的灵活流转,随赚随花两不误。场景化的金融服务让金融创新有了用户基础,这是产品和服务不断更新换代的动力。

兼具互联网的延展性和传统银行的严格监管,让微众银行更具安全性,也能够更好地为中小投资者服务,这正是传统银行的薄弱环节,微众银行弥补了这一不足。清科研究中心发布的报告认为,互联网金融未来投资机会将更多的出现在以下两类业态里:第一是风险相对较低的互联网金融平台。第二是能够整合互联网金融信息和技术类企业的平台。从这个角度看,微众银行的平台风控模式,无疑触摸到了未来互联网金融的发展方向。


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