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微众银行真的令人失望吗?

2016-2-4 11:34| 发布者: chinanews| 查看: 8064| 评论: 0

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    微众银行成立1周年,起初万众期待,如今有声音认为其进展“令人失望”,更加深了微众银行“式微”的印象。

    “含着金钥匙出生”的微众银行,大股东为腾讯,顶着首家民营互联网银行的身份,总理亲自完成第一笔放贷,其关注度自然不同。而高期待,除了微众的名门出身,部分是由中国金融服务业的落后所激发的,大众希望新型金融机构,充当“鲶鱼”的角色能够带来快速变化。

但是,公司经营是一项长跑,并非一蹴而就,尤其金融服务业,安全、可靠、长远,方得始终。撇去光环,若用一个长周期的视角看待成立一年的微众,还原其初创公司的本色,其表现依然可圈可点,尤其在底层结构搭建和业务模式探索上,并未一味求快,而是打基础,先求稳,积蓄后劲。

长期来看,这种态度可能正是互联网金融业所需要的。金融是强监管,微众银行自一出生,就需要符合商业银行法的种种要求,这与过去两三年野蛮生长的互联网金融并不相同。

业务推进,小步快走

微众银行承受的一大批评,在于业务推进缓慢,鲜有“亮点”。

目前,微众银行主要有消费金融、财富管理(平台为微众银行APP)和平台金融三大业务线。其中,财富管理主要是吸引存款,消费金融主要是放出贷款。

据深圳银监局披露,截至201512月末,微粒贷贷款余额74.95亿元,共开通白名单客户2034万人,授信客户352万人,累计66万人在线贷款128.17亿元;财富管理方面,微众银行APP客户数累计逾32万人,产品代销规模接近150亿元;截至2015年末,已共为平台完成商户资金清算94万笔、总交易金额19亿元,为近2万平台消费者提供小额贷款逾2亿元。

坦白说,数字确实说不上惊艳,但是,一家全新运作模式的互联网银行,苛求第一年的成绩单又有多大意义?如果评估标准的重点,放在风险控制、能力建设以及后期业务扩展性上,微众的表现至少并没有令人失望。

    先来看看微粒贷,微粒贷是微众消费金融的主打产品,20155月在手机QQ低调上线。完全线上运营的微粒贷可实现秒间到账,潜在的风险也随之加大,如何防范欺贷风险自然要被排在首位。这正是微众银行设立“邀请制度”的关键原因——潜在用户经过事先筛选,邀请入口也限于手机QQ 和微信两处,非受邀“不得入内”,这样能屏蔽大量居心叵测者主动进来骗钱,控制欺诈风险、老赖、团队欺诈外,还需要考虑还款意愿和还款能力。

基于互联网模式的微粒贷,不实地考察借款人,风控能依赖的只有数据以及分析模型。这实际上需要数据不断积累、风控模型一步步完善。这也是前期,微粒贷不能快速扩规模,而是以风控模式、数据打通等基础的数据业务为主。

据悉,截止20159 月中旬,在手机QQ上,微粒贷累计放款26 亿多元,贷款余额十几亿元,其中,超过3天以上的逾期仅有200 ~300 万元。这说明微众银行的风控是严格的,基于互联网的风控模式是有效的。

在财富管理业务上,微众银行只需要做好用户与金融产品的对接即可。微众银行APP,可以通过微信、QQ这两个海量用户入口登录,通过绑定银行卡,来获取与银行账户的连接。紧接着,就可以方便快速地购买理财产品,目前,这些理财产品包含活期、短期、定期+等产品。

并且,微众银行APP着眼于移动端,可以给用户带去更便捷的互联网金融服务。2015年的双11,网购的订单80%来源于移动端。移动互联网更是比互联网更能够下沉到四五线城市、农村地区,能够实现业界一直追求的普惠金融。

平台金融则是微众银行与合作伙伴连接,基于外部真实交易数据的金融产品,笔者认为会包括理财与信贷两块。比如,利用用户在优信二手车上的真实交易数据,微众银行提供资金,基于数据进行放款。微众银行既可以解决资金何去处的问题,又可以获得用户的更多数据。有此连接,微众银行可以凭借资金、技术、数据的优势,与众多产业合作伙伴合作,形成多种生态圈。

微众银行的消费金融、财富管理、平台金融三大业务上,互为臂膀。2015年,微众银行初步探索各项业务,业务模式、风控模型、流程梳理、合作伙伴正在一步步成熟,2016年业务量的增长将会呈现“加速度”的走势。

基于微信、QQ的大数据与海量用户,微众银行的业务并不缺规模。只有整体的业务模式、风控模式建立好之后,才能更好地践行普惠金融。让互联网、移动互联网的深度用户,可以方便、快捷地获得低成本的贷款、相对收益高一点的理财,这对于补充传统银行、民间借贷公司的金融业务,深化金融改革,有积极的作用。

分布式架构完成厚积薄发   符合监管要求

大家试想一下,未来千万级用户同时在线申请微粒贷,而系统需要在几秒钟之内给出反馈结果。这样的计算量,对后台的IT支持系统是一大挑战。而互联网时代下的金融IT系统,更需要符合这样的需求。

   微众是“互联网银行”,表象上脱离物理网点运营,其实本质在技术底层架构,是在一张白纸上重新搭建后台。

    传统金融机构普遍沿用“IOE架构”,即集中式架构+闭源商用系统,程序基本运行在一、两台主机服务器上;IOE提供应用程序以外的所有基础软件,包括操作系统、中间件、数据库等,其基础软件的源代码一般不公开。这会带来数据安全的问题,且核心业务系统过于依赖大型机系统,金融机构自主可控能力有限;尤其当扩容时,更换计算硬件、数据迁移的操作非常复杂,操作风险高、扩容周期长、成本投入高。

而在互联网时代,越来越多用户通过网银、手机银行使用银行服务,用户规模剧增,使用频度和体验要求均提高,无论理财产品或者个人贷款产品,都需建立在高并发量的基构上;互联网银行又具海量交易、数据和事件驱动营销的特点,会有大量突增的业务量,平台要求具备灵活伸缩性;且互联网崇尚“免费”,大量业务须具有成本优势。

这就决定了,微众必须在底层架构上另辟蹊径。与“集中式架构+闭源商用系统”相反,其参照互联网企业采用的是分布式架构。

    高扩展性是分布式架构的核心优势,应用到横向扩展能消除集中式处理的性能瓶颈。微众银行CIO马智涛曾比喻道:在传统银行,是往一个很大水杯里加水,当水杯满,要倒到一个更大水杯;微众的做法,是一个一个小水杯,当一个水杯满以后,只要增加水杯,就可以装更多的水。而其成本优势,则通过标准化的硬件和开源软件实现。

    马智涛曾表示,“2000万的账户规模是比较重要的节点,超过这个规模,微众银行IT成本架构的优势是非常突出的。”前海微众银行借助云计算已将单位账户管理成本降低80%,目标是将每个账户的IT成本降至1元。

    目前,微众银行现仍处于打基础阶段,扩展能力、标准化、低成本以及海量数据处理能力这些标准互联网架构的优势,尚没到施展的时候,未来其商业扩展的想象力非常之大。比如,微众可以输出银行IT的科技能力,比如可在直销渠道和科技能力上帮助中小银行转型,支持其适应移动互联网架构下开展业务。

最后,笔者再从监管合规的角度,来谈一谈民营银行的创新并不易。

P2P网贷的业务不同,微众银行自出生起就是民营银行,传统银行的保证金、监管合规、业务合规的要求。银行在坏账率、逾期率、存贷比等各个指标,都有严格要求。而监管出台之前的P2P网贷则是野蛮生长的阶段,很多事情都可以做。而监管出台后,P2P网贷则是纯信息中介平台,销售基金、独立放贷都需要相关牌照,发展也需要合规。

金融是强监管。也正是监管合规的严格要求,传统银行在直销银行的创新大多数是交易手续费、转账时间、理财产品超市、多卡一户等方面进行,乏善可陈。创新主要还是理财端,而在贷款端,还是抵押贷款,信用贷款停滞不前。一些有创新求变意识的银行在信用贷款上,与外部的机构进行合作。

互联网金融的本质是金融,强监管是常态。包括微众银行在内的创新者,需要带着镣铐跳舞,一步步舞出创新的步伐。


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